una banca consenziente, se gli dice fortuna ;) S. - ArMyZ e S.elene

credo che le banche finanzino solo una parte del mutuo, sbaglio? - Feba

solitamente l'80% dell'importo totale. non mi ricordo quale banca tempo fa pubblicizzava il fatto di finanziare l'intero importo (non so con quali clausole). S. - ArMyZ e S.elene

più probabile prendere 6 numeri a caso da 1 a 90 e giocarli al superenalotto - Simone| Suspicious Mind from BuddyFeed

anch'io sapevo solo una parte, per quello che mi facevo la domanda... davvero il superenalotto è l'unica alternativa plausibile? - Feba

oppure trovare un escamotage per ottenere l'80% di un importo 'fittizio' il cui totale corrisponda all'importo che serve realmente. S. - ArMyZ e S.elene

Forse, e dico forse, si ha qualche possibilità con Fineco, per il 100% e senza garanzie oltre il proprio stipendio. Però ultimamente non ho controllato. - xlthlx

dico 'Conto Arancio', ma vado a tentativi di memoria fallibilissima. Fineco finanzia il 100%? apperò. S. - ArMyZ e S.elene

(p.s. non soltanto i "giovani" hanno questo problema: ce l'avrei pure io che non sono giovane, e infatti ho optato per l'affitto) Selene, come dicevo, una volta, adesso non saprei. - xlthlx

pensavo se si potesse mettere in piedi un modello di business con finalità sociali (no, il social lending è un modello ancora troppo imperfetto) e se non ci riesco, almeno capire come potrò un giorno avere casa :P - Feba

Per legge non è possibile ottenere il 100% - Robie from FFHound!

ok, allora giriamola in questo modo: cos'è che potrebbe spingere un (chiamiamolo) "venture capitalist" che finanzia il mio anticipo a dare i soldi a me piuttosto che tenerli in banca? - Feba

Cena la situazione dei mutui è disarmante non solo non puoi finanziare più del 80% del mutuo (credo legge del dopo 2008) ma non puoi nemmeno usare più del 30% del tuo reddito reale disponibile per pagare il mutuo - bic prof.dot.fuffologo

Non credo sia una legge del cazzo. Poi ci sono degli escamotage per avere tutta la cifra, ma la legge è fatta anche per tutelare dalle finanziarie nate negli ultimi anni con destini più o meno fortunati - Robie from FFHound!

Quella legge è fatta solo per tutelare i cittadini, ed è nata anche dalla spinta di alcune banche piccole fallite che erogavano il 100% però solo a tasso variabile con spread assurdi. - Robie from FFHound!

Un finanziamento maggiore che copra quel 20% circa che dovrestri avere come anticipo. Poi mettici anche il notaio. Non è impossibile. Anzi - PICCHU

Il tuo ragionamento fila, figurati ma i due discorsi andrebbero separati - Robie from FFHound!

da quel che ne so, il finanziamento è fatto sulla base della perizia, che impedisce dunque di avere finanziamenti superiori al valore che è possibile erogare (una percentuale del mutuo, insomma) - Feba

ma a parte questo, sono conscia dei problemi e delle leggi che non si possono cambiare, quello che cerco è una soluzione - Feba

Io ho il conto con Fineco e l'accredito in banca dello stipendio. Il mutuo 80% dell'importo me l'ha rifiutato nonostante fossi correntista li, poi mi sono rivolto a Barclays e con la stessa identica documentazione l'ho ottenuto (6 mesi fa). - RattodiSabina

allora, mettiamola così. ottengo il mutuo per l'80% dell'importo, ora il mio problema è trovare il restante 20 (e oltre, tra notaio e altro). cosa posso fare? posso chiedere un finanziamento, cosa che però mi metterebbe in difficoltà col mutuo. oppure posso fare un prestito tra privati. - Feba

ora, il mio punto è questo: cosa spingerebbe un privato a dare i soldi a me piuttosto che lasciarli in banca o finanziare una startup? - Feba

(perché è un mio amico o perché fa una cosa buona e giusta non sono contemplati. anche il superenalotto l'abbiamo escluso) - Feba

infatti, è quello che pensavo anch'io. se riesco a rispondere a questa domanda, ho un modello di business sostenibile e che ha anche un minimo di finalità sociale. - Feba

la soluzione è che io riesca a restituire, oltre a prestito e interessi, anche un valore aggiunto che il mio finanziatore non potrebbe trovare altrove, o che altrove gli costerebbe tantissimo - Feba

Feba quanti soldi hai da mettere nel mutuo ogni mese? Questo ti da l idea di quanto potresti rimborsare a chi ha investito su di te e se lui avesse bisogno del contante indietro come fate? - bic prof.dot.fuffologo

alt, non parlo mica di prestito sulla parola, parlo di un contratto con delle scadenze, e in tutti i casi se devo chiedere un prestito in banca a posteriori il mio problema iniziale (l'anticipo) è comunque già risolto - Feba

non è detto che ti servano 30 anni, metti un 20k, sono restituibili in 5/10 anni per esempio - Feba

stavo pensando se esistesse un modo di uscire dal sistema, magari non esiste. ma il venture/angel capital esiste, e mi chiedevo se da qualche parte ci fossero le basi per poterlo sperimentare in situazioni di questo tipo (so che il social lending esiste, ma credo che il modello sia ancora imperfetto e non sia applicabile qui) - Feba

per me esistono delle potenzialità inesplorate che hanno (anche! non esclusivamente) finalità pseudo-sociali. il fatto è che devo ancora capire quali sono - Feba

io ho avuto per 10 anni più lavori e messo da parte dei soldi. Però non ho vissuto come avrei voluto. Ma questo, vabbe', non riesce a farlo quasi nessuno. - Dania

dania, presteresti parte di quei soldi a un ragazzo a cui serve l'anticipo per la casa e che di mestiere fa il ciabattino? alla bisogna, scarpe sistemate gratis, se non è necessario, periodicamente ti risistema la casa - Feba

scusa manca un pezzo: e che ti restituisce i soldi con lo stesso tasso che avresti vincolandoli in banca - Feba

eh, ma io li ho messi da parte per pagare parte della casa e chiedere il mutuo. E tra l'altro, in banca, quando hanno visto la mia busta paga di allora quasi hanno lacrimato dalle risate e mi hanno detto: speriamo vivamente che lei abbia delle altre entrate in nero. - Dania

ok, allora era l'esempio sbagliato :) ma per me il concetto ha del buono, ed è quello che intendevo con valore aggiunto che il finanziatore non troverebbe altrove oppure troverebbe ma a prezzo alto. è solo un esempio e non è detto che sia né l'esempio giusto né la strada giusta. però. - Feba

le banche non sono istituzioni etiche. Purtroppo l'unica cosa che a loro interessa è la solvibilità. Ed è una troiata pazzesca in un mercato del lavoro così modificato. Ma se ci pensi, è anche assurdo, oltre che ridicolo, dare i nostri soldi alle banche e doverne pagare anche i servizi (almeno un tempo i conti correnti maturavano interessi, visto che i soldi te li presto io a te, bancadimmerda) - Dania

infatti non toccavo il discorso banca e il loro 80%, giusto o sbagliato (!) che sia, neanche il mio era un discorso prettamente etico (guardiamoci in faccia, se ti do dei soldi voglio garanzie e possibilmente i miei soldi indietro). gira e rigira è sempre un discorso di convenienza, il punto è di fare in modo che questa cosa diventi più conveniente per entrambe le parti - Feba

l'unica cosa, a mio avviso, è iniziare a lavorare molto prima in Italia, di sicuro mentre stiamo ancora studiando e viviamo dai genitori, e mettere da parte i soldi. Io ho fatto così e mi sono ritrovata un capitale che mi ha aiutato. Però questo è buonsenso ed è una cosa che dovrebbero costringerci a fare le famiglie. Altre soluzioni, a parte farsi fare prestiti da parenti, non ne vedo. Anzi, sì. Stare in affitto per sempre. Io ci sono stata dal 1997 al 2010. Ciao soldi buttati. - Dania

@l'impedita è l'esatto contrario di quello che ho sostenuto finora :) - Feba

@dania, d'accordo con te, infatti il mio era solo un tentativo per capire se e come esiste una modalità nuova per colmare questa esigenza diffusa, forse non esiste :) - Feba

@l'impedita stiamo parlando dell'ipotesi che esistano possibilità per ottenere l'anticipo sul mutuo utilizzando strade alternative alle finanziarie e in qualche modo sostenibili, che siano garantite per entrambe le parti (un contratto scritto, con scadenze comprovate), che apportino benefici a chi chiede (perché ha l'anticipo per accendere un mutuo) e a chi presta (perché ottiene almeno gli stessi tipi di benefici che avrebbe vincolando i soldi, ma con qualche tipo di valore aggiunto che porti il prestatore ad essere più portato al prestito rispetto a qualche altra forma di investimento) - Feba

con ciò non dico che esista, volevo solo cercare di capire. non ho mai parlato di prestito sulla fiducia/sulla parola, né di prestito senza interessi, né di prestito senza garanzie - Feba

può essere, non ho la soluzione in tasca (se ce l'avessi mi sa che avrei anche una casa di proprietà :P) era per capire i punti di vista e le alternative, tutto qui - Feba

Con amarezza devo osservare che son stati i mutui 100% USA, elargiti con allegrezza anche e sopratutto a chi non dava garanzie, a dare lo start alla crisi economica che tuttora, sempre allegramente, ci suchiamo. Appena quelle decine di migliaia di beneficiari di quei mutui sono entrati in sofferenza, è partito il casino planetario. - Bakman from FFHound!

Tanto più del 30% del reddito disponibile non puoi mettere in rata. Il problema è che molti di noi non hanno i soldi per pagare un mutuo e mantenere auto, internet e tutto il resto - bic prof.dot.fuffologo

@bic prof.dot.fuffologo: Penso a quel che hanno fatto i miei genitori e quelli di mia moglie ai loro tempi. Working class media. Con sacrificio e pertinacia son riusciti a comprare degli immobili e nel contempo tirar su due figli e farli studiare. Penso al potere di risparmio e di acquisto di una famiglia del genere ai giorni d'oggi e amaramente capisco che non potranno mai e poi mai fare quello che han potuto i nostri genitori. Sognare il futuro in questo modo, che è quello che ci hanno insegnato, è impossibile. Punto. - Bakman from FFHound!

@Veronica [FairyVisions]: Questa merda di legge, purtroppo, è figlia del panico creatosi al tempo, di modo da ridurre al minimo i rischi e evitare future speculazioni alla Morgan&Stanley, che hanno rivenduto l'alto rischio ai risparmiatori sottoforma di titoli di credito munnezza. - Bakman from FFHound!

Veronica lo so bene ... Mi sono trovato a fare parecchie simulazioni di mutuo e mi sono attirato ... E i prezzi delle case mica scendono quindi chi le compra? - bic prof.dot.fuffologo

@Veronica [FairyVisions]: Già. - Bakman from FFHound!

@bic prof.dot.fuffologo: se scendessero radicalmente i prezzi delle case. Immagina che tu hai contratto un mutuo da 200k€, una corda al collo ventennale, e di botto il valore dell'immobile oggetto del mutuo scendesse a boh, 180k €. Immaginati con l'acqua alla gola come quasi tutta la classe lavorativa italiana, Ti converrebbe di più smettere di pagare e restituire la casa alla banca o tirarti il collo per un bene deprezzato? - Bakman from FFHound!

Bak siamo in una situazione senza via d uscita allora - bic prof.dot.fuffologo

@bic prof.dot.fuffologo: Già. E immaginati le speculazioni sugli immobili messi all'incanto per insolvenza dalle banche da parte di chi i soldi li ha. - Bakman from FFHound!

@Veronica [FairyVisions]: Nessuno sostiene che sia una buona legge. Una legge che nasce sotto lo schiaffo del panico non potrà mai essere una buona legge. - Bakman from FFHound!

@l'impedita: Eppure è quel che è successo, realmente, negli USA. - Bakman from FFHound!

Impedita appunto perché qua da noi non ti prestano soldi se non li hai ... Ne parlavo appunto con un collega esperto di finance: ti danno i soldi se li hai - bic prof.dot.fuffologo

@l'impedita: Diffatti ci sono non si sa quanti appartamenti sfitti o invenduti che se immessi sul mercato farebbero crollare il prezzo del mattone. Mettendo in crisi chi i mutui già li ha. Con questo escamotage dimmerda il prezzo ha in effetti tenuto. il giorno che qualche grossa agenzia tipo Pirelli Re, per crisi di liquidità o quantaltro, immettesse questi immobili sul mercato, si creerebbe un effetto domino imprevedibile (ricorda che il grosso del risparmio delle famiglie italiane è il mattone). - Bakman from FFHound!

@l'impedita: Dove il prezzo tiene, chi può compra. Ma come vedi per tenere stabile il valore degli immobili, una grossa parte della working class è tenuta fuori dal mercato. - Bakman from FFHound!

@Dania: Come ti quoto. - Bakman from FFHound!

Fairy è una legge che tutela solo i consumatori non le finanziarie che hanno comunque un bene su cui rifarsi. Il problema usa è figlio non del mutuo 100% ma di collegati che hanno fatto passare rate da 1000 a 3/4000 dollari. La percentuale del 30% è una mezza stronzata perché io ho comprato casa con la sola mia busta paga, ma poi siamo in 3 a viverci quindi io pago il mutuo e gli altri due (mio fratello e la mia ragazza il resto). Per l"anticipo ho lavorato tanto e fatto diverse rinunce. Il modello di Feba non è percorribile se non cedendo in percentuale parte del bene ( che però creerebbe problemi fiscali ad entrambi) - Robie

Il mercato immobiliare non è fermo a causa dei mutui ma sostanzialmente per due motivi: negli ultimi 20 anni non si sono costruite case " popolari" questo ha fatto si che se fuori Milano/Roma le case di nuova edificazione costano 4000 euro perché in zone semiperiferiche ben collegate con la metro devono costare uguale e non il 30% in più? Il secondo problema è che i proprietari delle case sono convinti che la loro casa sia la più bella di tutte e chiedono in media il 25% in più del reale valore. - Robie

Ti farei parlare con chi aveva i mutui tasso fisso 15% in ECU. Il problema non è l'80% della perizia, il problema è che il valore commciale del bene è troppo alto rispetto all'attuale potere di acquisto della media - Robie

Se la banca ti da un mutuo all'80% ma con un Tasso del 5% (medio) le finanziarie nate alle spalle dei grossi gruppi immobiliari ti davano il 100% ma con un tasso medio variabile del 5%+spread. Allora per forza andavi dalla finanziaria, solo che poi il tasso reale finiva al 10/12% vicinissimo al tasso di usura e allora non c'era ancora la possbilità di riconvertire il mutuo e spostarlo in altre banche. - Robie

Mi pare di averti spiegato come funzionavano le cose dagli anni 80 al 2006, ho in ufficio tutti i report su questa cosa, ci ho studiato sopra visto che lavoro nel settore. Report ci ha fatto sopra almeno 2/3 puntate. Neanche prima potevi comprare casa senza risparmi, e anche se ti davano il 100% notaio e mobili te li dovevi pagare da sola. Tu pensi che una legge che impone alle banche di non concedere il 100% sia a favore delle banche? Una volta sarebbero state molto contente di concedere anche il 110%, tanto avevano un bene su cui rifarsi il cui valore era più o meno certo e reale, ora non è così e hanno inserito molti più controlli. Il dato dei mutui in sofferenza è altissimo. - Robie

Google Spreadsheets: inserite Il prezzo, l'anticipo, gli anni e il tasso di interesse per calcolare l'ammontare della rata del mutuo :-) https://spreadsheets.google.com/ccc... - Gaspar Torriero

Discussione troppo interessante, non sapevo sta cosa dell'80% :/ mi sa che non prendero mai casa... - M0rF3uS #pucciaffa_ftw ✠ from FFHound(roid)!

La mia ex banca (e quella nuova dove ho spostato il mutuo residuo) ha persino pagato il notaio e le spese di apertura pratica. - Luciano

Non so come spiegarlo meglio, è un problema mio a questo punto. Preferisco questo alla gente fuori di casa perchè ha preso il 100% di mutuo a dei tassi assurdi e che non potrà mai più comprare casa. - Robie

@Veronica, ci provo io facendola vedere da un altro punto di vista. La legge che limita all'80% (il resto, anche quando era erogato, era sempre fatto con finanziamenti e garanzie accessori, seppur erogati dalla stessa banca) è sacrosanta e protegge il cittadino, seppur possa non essere di immediata comprensione. Supponiamo che tu compri una casa che costa 100 Euro. Facciamo finta che non ci sia il limite dell'80% e che la banca ti paghi tutti i 100 Euro. Se a un certo punto il valore del mercato immobiliare cala (e succede, eccome, all'inizio degli anni '90 calò, vado a memoria, di più del 15% in pochi mesi) e tu perdi la tua fonte di reddito e non puoi più pagare il mutuo, cosa fa la banca? Ti caccia di casa e la vende. E se dalla vendita rimedia meno dei 100, ad esempio 90? Si crea la simpatica situazione per cui tu sei a) senza una casa, b) senza una fonte di reddito, c) con una pendenza ulteriore nei confronti della banca, che si potrà rivalere ulteriormente sui tuoi beni. Se invece il limite di finanziabilità è all'80%, hai un 20% di fluttuazione come "paracadute" che consente di far sì che nel paggiore dei casi succeda che tu sia solo senza casa e senza lavoro, ma probabilmente con qualche spicciolo in più in tasca e senza pendenze verso terzi. E' più chiaro così il perché è una legge che protegge i cittadini e non le banche? - SecondoMe

Ringrazio tutti per le spiegazioni, non avevo idea della nuova legge. Ho capito una cosa cmq: non potrò mai comprare casa. - xlthlx

ok, ho capito, neppure io avrò mai una casa. inizierò a giocarmi i sei numeri come suggerito nei primi commenti :P - Feba

Feba, facciamo così: facciamo un sistema da giocarci, e poi smezziamo ;) - xlthlx

serena, andata :D - Feba

parti fa un assumto fallace: chi è che concede un mutuo a un "giovane" precario? - felipe from FFHound(roid)!

Un mutuo è un contratto di prestito particolare, la banca non può rifarsi su di te oltre l'esecuzione dell'ipoteca immobiliare. Se ricava meno dalla vendita della casa sono cavoli suoi. La legge dell'80% serve a rendere più stabili le banche e a fermare passi avventati dei cittadini (non a proteggerli). La soglia dell'80% può essere derogata e si trovano mutui oltre 80% correlati da una polizza fideiussoria o fornendo ulteriori garanzie. - Lapid